Prijatelj mi je povedal naslednjo zgodbo o svoji sestri, ki je bila prehranjevalna prehrana pred vsemi, za katere si vedel. Sestra, recimo ji Emily, je želela v svojem majhnem mestu odpreti hip hip new ramen joint (bila je zasvojena na potovanju na Japonsko) in je očetu nagovarjala, da ji je posodil precejšnjo količino drobiža (100.000 USD!) da bi te sanje spravili s tal.
Sčasoma je oblekla njihovega očeta. Čeprav je njen oče pogodbo pisno napisal (res, le piščančje praske na hrbtni strani kuverte), je bil dogovor sklenjen brez uradnih papirjev. Kmalu zatem je oče na žalost umrl - Emily pa skoraj nič ni vrnila.
Zdaj Emily trdi, da je bil denar darilo in ne posojilo - kljub opombi. To je spodoben del posestva njenega očeta, zato si seveda bratje in sestre želijo, da ga vrne v dediščino. Nastale zamere so to nekoč ožjo družino raztrgale.
Za starše je dajanje denarja svojim otrokom skoraj nagonsko. In čeprav mnogi izmed vas ne razmišljate o tem, da bi otrokom posodili kaj blizu 100 tisočakov, jim veliko od njih daste vsaj nekaj denarja. Nedavna raziskava podjetja Pew je pokazala, da je 61% ameriških staršev reklo, da so v zadnjih 12 mesecih finančno pomagali svojemu odraslemu otroku. Razumem. Vendar obstajajo razlogi za previdnost pri odpiranju trezorja banke mame in očeta.
Nedavna raziskava spletnega mesta za finančne informacije MyBankTracker.com je pokazala, da je posojanje denarja družini ali prijateljem na vrhu seznama največjih finančnih napak ljudi. Evo zakaj: gre za finančno transakcijo, ki temelji na čustvih. Denar in ljubezen nista isti stvari, a pogosto se v družinskih odnosih zmedeta.
Razlogi za reči Ne
Obstaja toliko načinov, kako posojanje denarja svojim potomcem lahko gre postrani. Za začetek, če posodite denar enemu otroku in ne drugemu, se pripravite na ljubosumje in prizadete občutke.
Upoštevati je treba še eno stvar: kaj pa, če si vaš otrok želi sposoditi denar, ne da bi ustanovil podjetje ali šel v šolo, ampak da bi se izkopal iz luknje, ki je nastala zaradi slabih finančnih odločitev? Če ga zaščitite pred posledicami, ga ne naučite ničesar. Pravzaprav morda samo ohranjate krog dolgov.
Ne glede na to, ali je vaš otrok resnično neodgovoren, mu lahko pustite, da si izposoja denar, osebne odločitve začnete jemati osebno. V nasprotju z bančnim posojilodajalcem boste imeli priložnost videti stvari, za katere vaš otrok zapravlja denar, medtem ko čakate na njegovo vračilo. Če se bo odpravila na počitnice v Tulum ali se bo odzvala na Seamless, bi lahko nastale zamere.
Kar zadeva vašega otroka, bo morda začutil, da je posojilo samo izgovor, da mu nekaj držite nad glavo. Resno, če bi vedel, da boste to povedali vsakič, ko ga obišče, ne bi nikoli vzel vašega zanič denarja.
Če res želite otroku pomagati, razmislite o drugih možnostih, razen o posojilu. Ali se lahko preseli domov z vami, dokler se finančno ne postavi na noge? (Če je tako, se prepričajte in se prepričajte, da vsaka stran ve, kaj se pričakuje od druge.) Ali lahko pomagate pri določenih stroških (recimo, da za nekaj mesecev dvignete račun za mobilni telefon vašega otroka ali plačila študentskega posojila), namesto da samo predate denar?
Če pa nimaš izbire ...
Kljub temu se zavedam, da so včasih trenutki, ko je posojanje otroku najboljša - ali edina - možnost. Torej, če boste to storili, vsaj poskrbite, da boste to storili pravilno.
s katero je jeff probst poročen
- Ne posojajte denarja, ki si ga ne morete privoščiti, da bi ga izgubili. To pomeni, da ne bi napadli vaših pokojninskih računov ali kako drugače ogrozili lastnega finančnega blagostanja. Imenujemo ga pravilo letalske kisikove maske. Ti najprej, potem pa tvoj otrok.
- Dajte dogovor v pisni obliki. Morda se vam to zdi čudno, če pa tega ne storite, se zanašate na svoje spomine, kaj dolgujete in kdaj je zapadlo. Morda boste presenečeni, kako pogosto se ti spomini ne bodo ujemali. Ne gre za to, da bi bil kdo od vas namerno nepošten. Samo človek si.
Karen Altfest, glavna svetovalka podjetja Altfest Personal Wealth Management v New Yorku, pravi, da je oblikovanje tega sporazuma, znanega kot zadolžnica, zaščita tako za vas kot za vaše otroke. „Želite biti starši svojim otrokom. Nočete, da bi šli za njimi in rekli: 'Dolžni ste mi plačilo.'
Vsaka zadolžnica mora vsebovati naslednje:
- Datum dogovora.
- Imena strank.
- Izposojeni znesek.
- Obrestna mera in kako pogosto se plačuje. Za zneske nad 10.000 ameriških dolarjev IRS zahteva, da zaračunate najnižji znesek obresti, ki se imenuje veljavna zvezna stopnja - ki je na voljo na spletnem mestu „Indeks veljavnih zveznih cen (AFR)“ na IRS.gov. Trenutno je najnižja obrestna mera za posojila, ki trajajo tri leta ali manj, 1,04%, 2,10% za posojila, ki trajajo od tri do devet let, in 2,81% za posojila, daljša od devetih let - komaj previsoka.
- Datum zorenja.
- Časovni razpored plačil.
- Regres za neplačilo.
- Podpisi.
Spletne strani, kot so Nolo.com ali Skupina za internetne pravne raziskave vam lahko pomagajo sestaviti eno. Če pa resno razmišljate o pripravi pravnega dokumenta, Altfest priporoča posvetovanje z davčnim odvetnikom, računovodjo ali finančnim načrtovalcem.
Še zadnja misel: darilo brez vezave morda finančno ne bo mogoče. Če pa je, in menite, da ga bo vaš otrok uporabil za nekaj vrednega, raje to storite. Morda boste ugotovili, da je v tem, da ste starš svojega otroka in ne njen bankir, veselje in mir.
Za več nasvetov o pogovorih z otroki o denarju si oglejte mojo novo knjigo Naj bo vaš otrok denarni genij (tudi če niste) .
